编者按：谈到理财，你可以从互联网上搜索到许多经验之谈。这篇文章，原标题是Personal Finance Guide: Manage Your Money Like A Boss，作者Darius Foroux在文中提出了一个比较新奇的观点，把自己当成钱的老板，从而更好地做好个人理财。这是文章的上篇，主要简述的是个人理财的概念、四个不同阶段，以及设立银行账户有关的策略。
图片来源：Darius Foroux
我以前在管理金钱方面可谓非常糟糕。直到我快到30岁时，我才开始使用储蓄账户。当然，在那之前，我也有过储蓄账户，但我基本上把所有的现金都放在我的支票账户里。
译者注：在美国的银行设立的账户，储蓄账户相当于活期存款账户，有一定的利息，不能直接用于刷卡等消费；支票账户主要用于日常ATM或银行柜台取现、购物刷卡及网上支付等功能，支票账户的钱是无利息的。
这可以说是破产的最佳策略。你要么把钱花在不值得的方面，要么就被比特币等投机性投资所吸引。
如果你面对各种乱七八糟的财务建议而抓狂的话，不妨认真阅读一下这篇文章。
这篇文章的目的，是为了帮助你更好地做好个人理财。我将在文中跟大家分享一些久经证实的策略与方法，它们不仅可以帮助人们更好地管理个人钱财，而且还能帮助他们创造更多的财富。
什么是个人理财？
简言之，个人理财就是管理个人金钱的活动。它关系到你花多少钱、存多少钱、欠多少钱，以及投资多少钱。
你管理金钱的方式，取决于许多不同的因素。年龄、教育背景、抱负、家庭背景、居住国等等，都在个人理财策略中发挥着一定的作用。
虽然后文中将跟大家分享许多关于如何制定策略的方法，但你必须始终根据个人实际情况来做出最终决定。所以，从这一点来说，我们也不难理解为什么会称之为“个人理财”。
对于一个21岁的年轻人而言，他眼中的股市可能就跟赌场一样。因此，相比于他父亲而言，在他身上有效的方法可能对他父亲而言显然是行不通的。我之所以提及这一点，是因为我们中的许多人都会将个人财务状况与他人作比较。
你唯一应该参照的就是你本人。别人如何管理他们的金钱没有任何参考意义。
个人理财的四个阶段
就个人理财而言，我们可以将其分为四个阶段。了解你现在所处的阶段位置是非常有必要的，因为每个阶段都需要采用不同的理财策略。
图片来源：Darius Foroux
第一阶段：从无到有
这个阶段是你靠着固定工资而维持生活的阶段，这个阶段的你，也没有任何储蓄。当我处于这个阶段的时候，我会不惜一切代价来节省至少能维持一个月生活的开支。我会拼命地工作更多的时间，从而能尽可能地储蓄更多的钱。
当你处于这一阶段时，你的重点就是给自己建立一个小金库，能够让自己应对各种突发事件。总之，你就应该尽可能地储蓄更多的钱。
当你处于这个阶段时，表现得吝啬一点也没有关系。当你以后回过头来看的时候，你会感谢自己的。
第二阶段：越来越好
当你储蓄到能够维持至少一个月开支的时候，你就不再会因为各种继续支付的账单而发愁了。但这仅仅是一个开始。
当你积攒了至少一个月开支后，你接下来的目标，就应该是积攒至少能维持六个月的开支。
在此期间，你可以更加地放松，在必要的时候也可以为自己花一点钱。无论如何，这一阶段你应该至少拿出30%的收入用于储蓄，能够快速筑起自己的“金库堡垒”也是非常重要的。
第三阶段：平静对待
在你积攒至少能维持六个月的开支后，接下来你就应该把这笔资金放入自己的储蓄账户，原则上不去碰这笔钱。从这个阶段开始，你所有的储蓄都应该是为了投资。
值得注意的是，在没有攒够能维持六个月的开支之前，你不需要考虑将自己的钱用于投资。
慢慢地涉足一些投资（后文中将详细介绍）。这一阶段是确保自己在财务上不产生亏损。当你直观地感受到每个月在财务方面的净增长时，你就已经踏上了通往更多财务自由的道路上。
第四阶段：财务自由
在这个阶段，你有足够的现金和投资来支付日常生活开支。在起初的时候，如果你是从一无所有到有所成就的话，那你就可以实现巨大的飞跃。大多数人在舒适的时候会选择接受现状，当然，处于这一阶段时的确是有优势的。
你有足够的钱去购买各种小东西，或者外出度假。但你仍然需要工作。在这个阶段，你不需要做所有的事情。
我们都想达到这一阶段，实现财务自由。但如果你目前只是处于前三个阶段的话，你的重点就应该放在夯实个人财务基础这一方面。
很多时候，我们对个人理财都很着迷。我们每天都会阅读有关理财的内容，每天都会多次查看自己的支出情况，并且还可能会因为在某个方面耗费大笔资金而抓狂。
这只能意味着，金钱比你想象的更能控制你的生活。我想，这可能是你最不想看到的结局。
储蓄更多金钱的三个账户策略
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我有三个银行账户。你可能会问，为什么不是一个？当你用一个账户来处理所有事情时，你很难掌握自己的财务状况。如果无法掌握自己的财务状况，就很难储蓄和投资。
因此，我才主张设立三个银行账户。它能够让我的财务状况更加系统化。具体而言，我的三个银行账户区别如下：
1. 常规支票账户
我的原则是，至少在支票账户中保留800美元的资金。当然，你希望在支票账户中预留的资金金额，应该取决于你的个人实际情况。我通常用这个账户来支付杂货以及小项消费，这是我使用支票账户的全部用途。
因此，我很难通过支票账户去完成大额采购。每当我想购买超过几百美元的东西时，我都需要从我的储蓄账户中转钱出来。于是，我就会对自己说，“这钱不值得花。”通过这种方法，我就能防止自己购买各种实际上没用的东西。
2. 固定费用账户
对于日常固定开支，我单独开设了一个银行账户，并始终确保该账户中存有能让我支付六个月贷款和账单的资金。
除此之外，这个账户没有其他任何用途。这也能让我清楚地了解到自己的生活成本是多少。
大多数银行允许你开设多个账户，也不需要额外费用。你不需要用它来进行线下交易，你甚至可以设置自动扣款，这样你就不必担心手动付款了。
3. 储蓄账户
我开启了一项自动转账功能，每个月定期向我的储蓄账户汇入一笔固定金额。这样一来，我每个月都会存入相同金额的一笔钱。
如果你坚持履行自己的理财原则，先支付固定费用，然后将现金汇入储蓄账户，那你就可以花掉支票账户中剩下的钱。
但事实上，大多数人的做法恰恰相反。他们会先花掉自己的收入，然后试图用剩下的钱支付各种账单。如果还有剩余，他们才考虑把这些钱存起来。
要想成为富人，你应该先储蓄，然后再花掉剩下的钱
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五种方法，让你轻松摆脱债务
当你负债的时候，你还能存钱吗？你是否应该把所有的积蓄都用于偿还个人债务呢？你首先应该偿还哪笔债务呢？
对我个人而言，无论是否有负债，我都希望能有积蓄。因此，即便我有负债，我也不会把所有的积蓄都用于还债。那么，我们到底该怎样从一开始就摆脱债务呢？对此，我有如下五个建议。
1. 评估个人财务状况
摆脱债务，也算是个人的目标之一。你必须知道当前是什么状况，从而才清楚地知道接下来的目标状况是什么。在评估个人财务状况时，你可以参考以下因素。从最简单的角度来看待自己的财务状况：
进项是什么？
出项又是什么？出到哪里去了？
剩下什么？
这就是你需要知道的一切。如果你不知道自己的钱去了哪里，那你就无法管控自己的财务状况。了解你的财务状况能帮助你形成一个基准认知，而你的目标就是在这个基础上往上走。
2. 协商更低的利率
当然，你不要妄想这一建议适用于所有的债权人。但无论如何，都值得一试。毕竟，如果真能行的话，也可以是一场“快胜仗”。如果你能协商降低利率，那你就可以立即降低自己的固定成本。
然而，债权人可能不会主动找你，并说，“你希望我们为你降低利率吗？”你必须积极主动地直接联系贷款银行，或者信用卡公司，才有可能达成这一结果。
互联网上有许多关于谈判如何降低利率的技巧。但我只想做到最简化。直接给对方打电话，然后诚实地向对方告知自己的需求及原因。
如果呼叫中心的工作人员是个白痴，那就直接挂断电话。一周过后再试。总之，你能得到多少帮助，取决于你能联系并对话的人。
3. 提前还款
也许你的生意或者自由职业工作做得很好，每个月也有稳定的收入。或者，你还能领取假日津贴。不管是什么，你都有很好的机会提前还贷款。
我喜欢先从利率最高的贷款开始还款，因为这对我来说最有意义。其他人则喜欢从最小额的贷款开始还款，能快速还清贷款，这样他们就会觉得自己赢了。
但事实上，只有当你摆脱了债务，你才是真正的赢家。因此，无论是什么方法，你的目标应该都始终保持不变。
4. 暂时按预算生活
我不喜欢预算。我曾经还写过，过度的预算并不会让你变得更加富裕，并且还会让你产生一种匮乏的心态。不过，如果你的债务不堪重负，那暂时按预算生活则是非常有必要的。
在我们的职业生涯中，我们都会经历寒冬。有时候，我们的确存在手头有点紧的情况。在这种情况下，你应该给自己设定一个预算并坚持按预算生活。
不断地提醒自己，这样的做法只是暂时的。当自己的财务状况好转时，就不用再按预算生活，甚至可以不再设定预算，根据自己的直觉，简单地在自己的能力范围内生活。总之，完全没有必要计较自己花掉的每一分钱。
5. 取消不必要的订阅会员账户和习惯
无论预算如何，你是否真的需要10种不同的订阅制娱乐方式？流媒体播放平台Netflix，视频网站Hulu及YouTube，流媒体音乐服务平台Apple Music及Spotify等等。实际上，你完全可以取消大部分这些订阅制服务。
即便是如今，我仍然接受不了同时订阅太多的会员服务，因为我希望能够管理自己的欲望。就付费会员而言，我只为Netflix，亚马逊Prime会员以及Apple Music付费，而且我还将这些账号与家庭成员共享。
你可以把自己已经订阅的所有会员服务都罗列出来，然后取消你认为不必要的项目。总之，省钱最好的办法就是减少欲望。
何时可以负债？
一旦你摆脱了债务，你就应该保持摆脱债务的状态。至少，当涉及到某些类型的债务时，一定要处于零负债的状态。
对我而言，我会选择远离信用卡债务、个人贷款、汽车贷款，以及任何类型的消费品还款计划。
总之，对于随时间推移而不会增值的任何东西，你应该尽量避免因购买它而举债的行为。
非经营性负债也是一种负债，除非你借助它来投资于能产生收入的资产。
最直接的例子就是购买房地产资产用作出租。另外还包括举债投资企业。
此外，我认为学生贷款也是一种投资形式，而且这是一种良性的债务形式。不过，学生贷款也有限制。当你有更便宜的选择时，背负20万美元的学生贷款是否值得呢？这当然要取决于个人决定。但对我而言，我确实认为教育有很大的价值。
承担债务并不是必经之路，这完全取决于个人。
贷款购房也并不是一种投资。当你住进自己所购的房屋后，它并不会产生任何利润，而且你也不能总是指望它升值。
但有时，买房的确比租房便宜。在这种情况下，贷款买房的确算是一种良性债务。这一切都取决于你住在哪里。
如何才能赚更多的钱？
自始至终，我都没想过只依赖于一种收入来源而生活。这种做法风险太高了。当你只依赖于固定工资时，一旦你失业了，你就不会有收入了。同理，如果你只是在经营一家企业，或者只是在从事某种自由职业工作的话，也存在类似的风险。
我追求多收入来源的另一个原因在于，它能够敦促我变得更加优秀。当你挑战自己并变得更有价值时，你会在这个过程中习得更多的技能，这也能让你始终对生活保持着积极乐观的心态。
因此，如果你只依靠一种收入来源，我强烈建议你尝试不同的方法，从而创造多渠道收入。具体而言，我有如下五个想法：
开网店，出售自己会用的东西。
撰写出版一本关于“如何做”的书，在书中分享自己擅长的内容。
在48小时内打造一款产品。如果你想打造一款产品，就一定要给自己这个时间限制：我可以在2天之内设计并打造出什么产品？你会立即排除99%的商业创意。总之，你只需要专注于你能轻松打造并销售的东西。
采购并销售自己非常了解的物品。购销是能为你带来现金和帮助他人获得他们想要的东西的最简单方式。
打造一款应用程序。如果你是程序员的话，为什么不尝试打造自己的原创产品呢？试着去发现创造收入的方法，而不是单纯地用时间换取金钱。
投资的方法
除非你是把投资当作全职工作，否则投资不应该把赚钱当作首要目标。通常，我们都认为自己能通过投资来获得被动收入。但最初的原始投资资金从哪里来呢？你可以借钱，但这总是有代价的。
投资是为了创造长期财富。它是你个人财务战略的一个重要组成部分。
首先，你要管理自己所拥有的钱，然后用你的钱来创造更多的钱。
这就是你创造财富的方式。至少，这是最负责任的策略，这也是我所追求的策略。老实讲，直到我完全摆脱了债务、实现了多渠道创收过后，我才开始认真地考虑投资的问题。
如今，我的投资基本上是在房地产和股票领域。我投资的法则是“九一法则”。
具体而言，我把个人90%专用于股票的钱都放在了先锋标准普尔500指数基金中。没有债券或者其他指数基金，特别是在新冠疫情所构成的大流行、利率降到了历史低水平的时候。
另外10%我则会用于更高风险和更高回报的项目，把这笔资金押注于一些会飞的项目上。
图片来源：Darius Foroux
哪种类型的投资最适合你的个性？如果你能回答这个问题的话，那你就更能找到找到更成功的策略并坚持下去。
我的一个朋友就只在商业房地产领域投资。另一个朋友则非常讨厌房地产，因为在看房、获得融资以及管理房产方面都需要投入许多时间。他更喜欢指数基金和债券。两个人在投资方面都做得比较好。
投资就像哲学。哲学思想多种多样，投资的方式方法也多种多样，投资方法没有对错之分，只要能达到既两个人就可以。无论你做什么，都要确保你做的事情是很适合的。
我们大多数人都浪费了太多时间和精力去追求那些一开始就不合适的机会。例如，股票期权对我来说没有任何意义，因为我太厌恶风险。对我而言，学习更多这方面的知识对我来说只是在浪费时间。
写在最后
如果你不知道自己是否准备好投资，那我的建议是：把自己当作钱的老板。
个人理财实际上就是一种期待，而我并不期待在后半辈子可以不用工作。
对于提前退休而言，虽然这是许多人的奋斗目标，但我从来没有这方面的计划。我只想每天能做自己喜欢的工作。退休和旅行的想法对我来说毫无意义。
对我来说，这是为了确保我是钱的老板，而不是相反。我希望这篇文章也能帮助你做到这一点。
译者：俊一
