我们每个人在人生不同阶段需要的物资都是不一样的，所以投资理财不可能一劳永逸，而是一个动态调整的过程，因此必须适时地计算自己一生所需的保障财务金额，合理规划好自己的资金、做到既能保障基本生活又能有足够的物质能力保障自己年老的生活。本期我们谈谈保额规划：如何设计自己所需的财务保障金额？
如果预算充足，肯定是越全面越好，保险是要对所有未知的风险都转移到经济上的工具。意外险、寿险、重疾险是保障活得太短的风险；养老险是针对活得太久的风险。
推荐购买保险的顺序是：意外＞寿险＞重疾险＞养老险
我们来算算，从家庭的角度看，各种险种分别应该保多少？再次重申，先大人，后小孩，重点保障经济支柱。许多代理人抓住父母对子女呵护备至的心情，很容易就让你为孩子买了一堆保险，占用大量保费，遇到这样的代理人请慎重。
另外，可能有些朋友说，我本身收入只能勉强生活，哪还有钱购买保险呢？其实买到合适自己实际情况的保险，才能切实保障未来的生活，在突遭意外的时候能有“雪中送炭”。无论家庭收入的高低，都有适合自己的保险。
比如每个月投入50元，就能够保障75万元的身故风险，以小博大，特别适合用于保障家庭经济支柱。这些涉及具体的产品设计，后续再讨论。
1）意外险意外险的保额建议为5-10倍年收入，最少100万；因为意外事故的致残率远比致死率高，残疾不仅失去收入，还增加家庭负担，而残疾又是按比例赔付的，所以意外买太少无甚意义。现阶段性价比较高的意外险产品均是网销产品，50万的保额大约是280元/年的保费，以小博大，转移最极端的风险。
2）重大疾病保险
关于重大疾病，医学界对重大疾病的康复期有一个五年生存率的说法，就是说一个重大疾病患者在接受了治疗后坚持生存了五年及以上，才算重大疾病治愈，也有解释会说十年生存率的说法。但这都说明了一个问题，重大疾病并不是一朝一夕就可以完全治愈的，重疾患者需要一个较长的康复时间。重大疾病保险也被称为收入损失险，试想一个身患重疾的人如果为了维持收入，拖着病体坚持工作，那么他的身体状况会得到最大程度的恢复么？答案肯定是否定的。所以重大疾病保额设定在年收入的5倍就是为疾病患者最大程度争取了康复的时间，康复期间我们仍能享受高品质的康复生活。
重疾险属于给付型产品，一旦确诊，一次性给付保额。其给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境，这部分包括后期疗养费用，以及因罹患重疾导致的家庭收入损失。
老林的看法是如果已经有医疗保险，那么重疾险的保额应该定为：年收入的5-10倍，最少30万元。
3）寿险
寿险的保额需要根据家庭需求确定。万一最极端的情况下，当事人因为疾病或意外离开，这是一级风险，必须考虑转移，原因是上有老下有小，中有伴侣，要依赖当事人生活，所以，这项是给自己买的，却是对家人最有用的。从风险的不确定性角度考虑，老林建议在考虑通货膨胀率的前提下，采用需求分析法，考虑从买保险的第一天开始，万一其中一方发生不幸的时候，给家庭财务带来多大的缺口，这些缺口包括：
①子女独立前的生活教育费用②另一方过渡时期的生活费用③父母赡养及医疗费用④房贷及其他债务
家庭寿险总保额为：家庭年支出金额×孩子成年前的年限＋子女教育费用＋老人赡养费用＋负债－储蓄（储蓄包括国债、现金以及现金等价物）- 已有人寿保险的保额（包括单位团体险、已购买的保险、前述意外险和重疾险）；每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。
由于这些主要的家庭责任都是有时间期的，过了也就没有了，所以建议适量的终身寿+高额的定期寿组合，定期寿突出家庭责任，终身寿解决身后事。
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