我们的人生目标是什么？当我们有我们的人生目标时，我们可以通过家庭财务规划的手段来达成我们的人生目标。
家庭财务规划，就是从家庭需求为出发点，安排好收入和支出，使家庭财务由健康到自主，由自主到自由的过程，在此过程中，实现现金流的顺畅，创造财务能力的提升。简单来说，财务规划就是解决家庭赚钱和花钱这两个问题。
财务规划，规划的对象是收入和支出。其有三个方向：财务安全，财务独立和财务自由。
我们首先要做的是财务安全的规划，搭好防火墙，转移风险，比如疾病、残疾等会对我们的收入造成巨大损失的风险。然后，我们要做的是财务独立的规划，首先就是储蓄，不断地增加储蓄，提高安全资产的比例，本金安全是重点。当我们的安全资产能够提供源源不断的稳定现金流时，我们就向着财务自由的方向迈进了。最后，就是财务自由的规划，三个部分，分步完成；也可以是两种方式，两两结合兼而有之，或者择一有之；把财务独立阶段积累的储蓄做一个分配，比如分成ABC三份：
A部分：储蓄本金固定增值的收益满足家庭日常基本支出（吃饭、水电煤和生活用品、孩子基础教育投入、基本保险保费支出等）；
B部分：自住房的月供房贷支出；或者是租房的月房租支出；如果储蓄积累少，这部分支出就需要先靠自己主动工作的收入去覆盖，提高自己的劳动收入，再做储蓄积累，用时间换空间，被动收入渐进式替代这部分主动收入；
C部分：在A和B的基础上再有储蓄的部分，这部分拿来规划做一些投资，基金（债券、指数型、养老型等）、股票或者股权融资（不太推荐），
具体办法一、是拿这部分本金直接做投资，优点投入的本金相对多，缺点投资有波动，有可能这部分本金一段时间收不回来，收回来就得忍受本金损失——储蓄的同时做投资；
具体办法二、是拿C部分储蓄对应增长的固定收益做投资，优点，是不论投资波动，短时间都不必急于把资金撤回来，因为每年都会从储蓄账户增长出固定收益去做定投，平滑整个投资的损失，降低投资的成本，如果投资赚钱，再返回储蓄账户，继续推高固定收益部分，而且不担心正常生活的成本，因为A和B部分已经做了覆盖；缺点，能投资的资金相对少，只能慢慢做积累，然而属于平稳型投资策略，“小心驶得万年船适合长期主义者”——储蓄之上再投资；
具体办法三、拿这部分储蓄或对应的固定收益投资提高自己的能力（比如持续知识类学习、或者体验类的学习、或者参与学习交流活动），或者投资提高孩子的能力（丰富孩子知识、技能、生活的体验，培养孩子的优势特长，顺势引导，不做揠苗助长）；办法三可以和办法一或者二兼而有之，——相当于“钱的增值的同时，做好人的复利增值”，一份时空做好两份资源的复利管理；
以上就是我对财务规划三个阶段的理解，也是我的财务管理践行的目标，目前我们家庭走到了第二个阶段，即初步建立“财务独立账户”，满足正常生活支出。那么，具体如何去做“家庭财务规划”呢？
分五步走：了解支出，调整支出，设定储蓄目标，制定赚钱计划，定期检视
1、了解支出：我们的支出，可以分为消费性支出，储蓄性支出和投资性支出。消费性支出指的是日常衣食住行，房贷车贷，房租，水电煤，旅游，人情往来，保障型保险等。储蓄性支出，指的是储蓄型保险，存款等。投资性支出，指的是购买股票，基金等。
2、调整支出：列出刚性支出，例如房贷车贷，吃饭交通水电煤，医疗保障等费用。如果日常支出大于刚性支出，我们可以考虑调整支出结构，把非必要的这部分支出先存起来，转化为储蓄性支出，再去消费。至于投资性支出，根据每个人的风险偏好不同，比例也不同。
3、设定储蓄目标：假设我的目标是每年消费12万，如果按照4%的年化收益率，我需要300万的本金，就可以实现这个小目标。如果是3%的年化收益率，则需要400万的本金。这里有两个同时需要满足的要求：本金安全且利率长期不变。设定好储蓄目标之后，就是去赚钱和制定储蓄方案了。开始储蓄，行动比数量更重要。
4、制定赚钱计划：赚钱，无非以下几种方式：提升现在工作的价值，提升单位时间的赚钱能力，比如升值加薪，就像巴菲特说的，做你最擅长的事，反复做，坚持做。其次，增加被动收入，这需要一定时间的等待。第三是考虑一份副业，把一份时间同时卖出去好多份。如果有打算做副业的朋友，欢迎随时和我联系。
5、定期检视：制定好财务规划方案之后，一般建议每年固定时间做一个检视。就像身体需要定时体检一样。因为市场和政策会有变化，收入和支出情况也可能会有变化。财务规划方案总是要贴合我们的实际收支情况。
下面设计了一个财务规划方案，供参考：
储蓄目标，按照4%的年化收益，覆盖每个月6000，即每年7.2万的日常生活消费支出，需要本金总额是180万。如果选择增额寿险做储蓄工具，每年储蓄，如果用15年时间，则每年需要储蓄9~10万。（如果不留本金，需要投入的本金可以少一些）15年后，每年如果提取7.5万用于吃穿用等开销，还能保留160~190万的本金，日常生活不用操心，万一就急事，需要大笔用钱的时候，也可以随时退出，拿回现金价值里列的160~190万。
如果用年金险做储蓄工具，同样每年储蓄10万，15年后，交完即领取，领取金额从6.9万开始每年递增3%，活多久领多久，假设自己非常长寿，活到100岁时，总计可以领到666万！
下面直接上表格，一切数据说话！
一、储蓄计划之“增额寿险”方案：
增额寿方案的特点是：“保留本金，只花利息”
如果中途有其他更好的储蓄产品，可以随时转换。
二、储蓄计划之“固定领取的年金”方案：
年金方案的特点是：“越领越多”，
不过75岁之后就没有现金价值了，用灵活性换取更多的领取总额。
总结：凡事预则立，不预则废。生命有限，愿我们每人都能早日践行财务规划，早日过上自己做主的小日子，熬过了寒窗苦读数十载，知识赋能的你我想必不是为了继续“社畜”的日子没有尽头，也不想“躺平”的人生寂寂无聊，愿我们早日建立“被动收入”，拥有财务独立的账户自由，余生吃穿不愁，好好做点有意义的事，日子过出滋味来。
