我之前分享过自己的资产配置框架，在此之外我还会有一份财务规划。它们的区别是，资产配置是短期、通常为一年的资产配比计划；而财务规划更偏长期，通常10年起。
那为什么要有这么长期的财务规划？它又是如何和资产配置相结合的？
01 为自己的钱也做好长期战略规划，让它服务好每个阶段的自己
就像公司做战略或者我们自己做职业规划，通常也不会只看最近一年一样，看得远一些，便可以走得更从容。
如下图：
我们在25-60岁所赚的钱并不是这段时间够用就好了：60岁后无收入的自己甚至包括父母，以及25岁前无收入的孩子，都是我们要在25-60岁的财富积累期就照顾好的。
02 不同用钱需求同步准备(对比逐个击破)，可以把不同的金融工具用到极致
我们都知道，不同的金融工具具有不同的优劣势，通常是流动性、安全性、收益性三选二。
那我们想象一下，如果我们总是对于不同用钱需求逐一击破，比如先倾尽一切买房、再攒几年供孩子读书，最后再考虑自己的养老，会是怎样？
我们可能永远都在用短期的理财工具，绝大部分放在银行理财或活期，这也确实是很多人的现状。
而结果我想很多人已经有体会了。买房的那笔钱当时放在银行可能有5%的收益，现在用来存教育金的钱只能有3%利息，未来准备养老的部分能有1%的利率就不错了。
选择了流动性和安全性的同时，却牺牲了收益性。
而如果分出哪怕10%来准备教育金和养老金，这部分暂时不需要短期流动性，就可以选择收益性更高且同样安全的储蓄险和年金险，因为锁定利率。
要知道，每年想吃10万块利息，在利率4%时，准备250万就可以；而如果利率只有1%，就需要准备1000万了。
最后，如何将长期的财务规划和短期的资产配置做结合？
首先，将自己所有的用钱需求写下来：
当年的开销、短期用钱需求(e.g.3-5年内买房)、自己的养老、孩子的教育、以及还想留一些做投资等。
然后，把今年的收入按照一定比例分到如上需求，当然这个比例是最关键的，需要Trade-off.
最后，为每份用钱需求寻找合适的工具：
当年的开销：领工资的朋友们可以留3-6个月开支放在银行卡/余额宝；
短期确定的用钱需求：银行存款、R1理财、国债；
养老金、教育金，以及暂时不知道要怎么用的年终奖等：保险；
投资：看各自偏好。
这样，就充分地利用了各种金融工具的优势，让它们各得其所。
