什么是通货膨胀?
通货膨胀,是指在货币流通条件下,因货币供给大于货币实际需求,也即现实购买力大于产出供给,导致货币贬值,而引起的一段时间内物价持续而普遍地上涨现象。读起来有点绕,举个例子来说明:假如10年前,你在某餐厅吃一顿套餐20元,当时的100元钱能吃5顿。10年后,这100元钱按照年均4%的年化收益增值变成了148.02元,而此时,同样的套餐却变成了45元,即使你手上的钱变多了,但实际上这148.02元只能吃3顿该套餐,购买力出现了下降。你看,这就是通货膨胀和它的影响,我们最直接的感受就是物价上涨。当然,不能说所有的物价上涨都是通货膨胀造成的,但是通货膨胀却会带来物价上涨,我们实际收入水平降低,购买力下降。目前,国内的通货膨胀一般用CPI来衡量,即居民消费者价格指数,它反映的就是物价的变动。国家统计局的数据显示,从1990年到2017年的年均CPI为4.19%。也就是说,如果这些年里你的财富平均年增长没有达到4.19%,那就是我们常说的:你的财富增长没有跑赢通胀。通货膨胀如何影响你的养老?
从上面的例子我们可以知道,通货膨胀会降低我们的实际收入水平和购买/消费能力,它就是用这种方式来影响我们的养老。我们先看看如果想要在退休后维持稳定的消费能力,通货膨胀会如何影响你的养老支出:假如市民王先生退休时年收入20万元,按照70%的养老金替代率简单计算,退休后每年的养老开支大约需要14万元。王先生65岁退休,按照80岁的预期寿命,退休后的养老总支出为14万元×15年=210万元。在这个计算中,如果加入通货膨胀的影响,按年均4.19%的通胀率来计算,想要一直维持退休时的消费水平,王先生需要的实际养老总支出将会变为:14+14×(1+4.19%)^1+14×(1+4.19%)^2+……+14×(1+4.19%)^14=284.32万元可以发现,为维持稳定的消费水平,养老支出发生了明显的增加,而如果这个时间变长,增加则可能会更多。再换个思路,我们来看看通货膨胀如何直接影响你的养老钱:如果退休时王先生手上已经准备了100万元养老专用资金,如果不做任何打理,在通货膨胀的影响下,这100万在14年后的实际购买力将缩水为:100/((1+4.19%)^14)=56.29万元这个影响看起来更明显一点,购买力几乎下降了一半。显然,我们不能让自己的养老资金一直闲置在手上,随着时间地流逝,看着它一点一点地被通货膨胀蚕食掉。那我们该怎么办呢?
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