中国银保监会《实施车险综合改革指导意见》自2020年9月19日起实施。其中规定：“引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任，为消费者提供更加全面完善的车险保障服务。”即车损险应包括涉水险等项内容，应是未来的发展方向。保定市两级人民法院审理的一起涉水事故的车辆损失赔偿案件提醒广大车主，应当注意这一保险新规定的影响，特别是在发生保险约定的事故时，应及时报案、报险，这是车辆出险获得保险赔偿的重要前提。
基本案情：李某远陈述，2020年9月3日晚9时30分许，李某海（李某远之子）驾驶李某远所有的车牌号为冀F×××**的车辆（以下简称涉案车辆），行驶在涿州市漫水桥（李某海在庭后书面提供具体地址为柳南路佟村桥路段）时，因桥面漫水，致使该车辆涉水被淹熄火，造成车辆损坏。
涉案车辆在某保险公司投保限额为61000元的机动车损失保险。李某海于2020年9月4日15时39分报险，某保险公司出险后未予赔付。
李某远向一审法院起诉请求：1.判令某保险公司赔偿李某远10000元，其他损失待鉴定后另行追加；2.本案诉讼费由某保险公司承担。后李某远变更诉讼请求金额为20926元。
一审：车损险在改革后 应单独投保涉水险
一审法院认为，事故发生后，李某远及车辆驾驶人未向交警部门报案，驾驶人是否存在酒驾及其他免责情形无法查清，事故成因无法认定。未及时向保险公司报险，也未举证证明事发当日出现暴雨、洪水等情形。由于驾驶人不知道路况，车辆驶入积水较深的路段导致车辆被淹损坏，根据车辆损失险条款：因暴雨、洪水引发损失保险公司可以赔偿，但发动机的损失不予赔偿。如果有投保涉水险，可以要求保险公司赔偿发动机损失。在2020年9月19日汽车保险进行改革，在此日期前购买的车险，车主需要单独购买附加的涉水险。李某远车辆在2020年9月3日时发生的事故，当时李某远车辆商业保险中没有投保涉水险，根据保险条款，对于发动机进水后导致的发动机损坏，保险公司不负责赔偿，涉水险是在车损险外的衍生险种，因为车损险中，对于发动机进水时免责的，因此涉水险等于是为发动机专门设置的附加险。
本案车辆发动机损坏事故，究其根本原因系车辆涉水行驶所致，并非车辆损失险保险责任范围，李某远的车辆在未投涉水险的情况下，发生涉水损失事故，某保险公司依法不承担赔偿责任。
河北省涿州市人民法院作出（2021）冀0681民初4737号民事判决。一审判决：驳回李某远的诉讼请求。
二审：未及时报案、报险致使无法查明事实 可以不赔偿
上诉人李某远不服一审判决，向保定市中级人民法院提起上诉。二审期间，当事人没有提交新证据。二审经审理查明的事实与一审一致。
二审法院认为，根据《中华人民共和国保险法》第21条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”本案事故发生后，李某远及驾驶人未向交警部门报案，造成驾驶人是否存在酒驾无法查清及事故成因无法认定；李某远及驾驶人亦未及时向某保险公司报险，而是自行将事故车辆拖至修理厂且进行拆解后，才向某保险公司报险，导致某保险公司的勘验人员不能对事故现场进行勘查，亦无法通过其他途径确定保险事故的性质及原因。李某远应当承担未及时报警、报险导致的不利后果。
本案中，李某远未举证证明事发当日出现暴雨、洪水等符合机动车损失保险理赔的情况，该车辆发动机进水导致的损坏，并非因暴雨、洪水造成，不属于机动车损失保险理赔范围；李某远未投保发动机涉水险，因涉水导致发动机进水造成的损失，属于责任免除范围。
2021年11月15日，保定市中级人民法院作出（2021）冀06民终8755号民事判决书。二审判决如下：驳回上诉，维持原判。
（河北工人报记者贺耀弘）
来源：中工网
